终于，央行明确第二套房认定细则，规定以借款人家庭为单位认定房贷次数了。

自从9月27日央行和银监会联合下发加强商业性房地产信贷管理通知以来，各家银行对“第二套房”如何认定，成了关注焦点。由于“母政策”语焉不详，以致一段时间来各家银行各自为“阵”、自行其是，弄得花样百出，以“户”认定和以“个人”认定皆有。由于我国房产贷款向来属于优质贷款，绝无美国“次按贷款”那样又次又劣闹出巨大风险，所以各家银行骨子里都舍不得让这块“唐僧肉”缩水。如果不以借款人家庭为单位，那么全家每个人都可以舒服地向银行贷款各买一套：老公一套、老婆一套、老爹一套、老娘一套、儿女一套……大家都有一套，人人皆为“第一套”，商业性房地产信贷“加强管理”也就差不多变成一句空话、笑话了。

对二套与二套以上房贷提高门槛，是控制房子全盘成为投资品的有力举措，这个路子是对头的；不知道为什么当初制定政策时缺乏刚性，留有很大的柔性空间。是时间太匆忙，来不及吗？是官员太弱智，想不到吗？是博弈太激烈，办不到吗？“以家庭为单位”，区区六个字，难倒了多少当初制定政策的英雄汉啊！

从过往的经验看，许多政策都是在落实的半空中卡壳，甚至一下水就搁浅，屁股还翘在沙滩上呢，头已扎进水里咽气了。如今发现，有的政策则在一开始就是“半拉子工程”。背后的原因，外人难以弄明白。

有些已被公开曝光的事情，可能是“另类注脚”。比如官员自己成为“地主”，规模贷款、权力炒房，他愿意将二套房贷的门槛提高吗？原上海浦东新区副区长康慧军被称为“浦东地主”、“炒房区长”，买房卖房在千万上亿的高地上运行，他会喜欢那二套房贷的“卡脖子”政策弄得又刚又硬否？再比如公务员占用廉租房，深圳不久前开始大力清查，一下子就查出被占廉租房约1000套；本来政策规定是给最穷困百姓使用的廉租房，却被捧着铁饭碗的公务员长期霸占，这些公务员喜欢出台刚性政策让他从嘴里吐出肥肉吗？深圳如此，那别的地方有没有官员公务员也偷偷吃掉廉租房的？想让人家“怎么吃进去就怎么吐出来”，谈何容易。

政策在层层传递落实过程中，信息层层剥皮，力度层层衰减，到了最基层，成了强弩之末。如果监管政策一开始就不是“强弩”，到后头下头势必就变成弹弓，只能给小伢儿当打鸟的玩具了。所以，监管性政策是不宜、不能、不可一开始就留有巨大的柔性空间、弹性指数的。“母政策”刚性越强，越有实际功效，否则必然是监而不督、落而不实。房贷政策和措施，涉及巨大的利益博弈，过去出台过几回，最终都败下阵来，教训不可谓不深刻。制定“母政策”，如果没有铁打的决心，那么，最后成为打水的竹篮，你一点也不用奇怪。