新年伊始，房贷市场却失去了往年的热闹场面，“第二套房”新政（首付提高至4成，利率在基准利率的基础上浮10%）的“紧箍咒”让不少杭州投机客望而却步，某银行财富中心负责人透露“元旦至今，没有接到一个客户申请第二套房贷款”，第二套房贷的放款从紧新政似乎已在发挥它的作用，而一些曾被人遗忘的房贷产品再次受到众人关注。

投机客观望市场 自住者不理新政

“咨询的人多，申请的人少，提前还贷的人更稀罕。”昨天，农行浙江省分行营业部个人业务处相关负责人说，曾被业内人士期望的提前还贷潮并未在2007年末显现，同时，与往年相比，来咨询房贷的人要比同期减少50%左右，申请第二套房贷的人更是大幅减少，且申请人集中在自住购房者。

“现在做房产投资的客户估计在观望市场，我有个客户就是这种状态。”中信银行某贵宾理财经理透露，第二套房新政的确让这位专做房地产投机的客户“收敛”了许多，但一些手头富余且经济能力强的人却不在意第二套房的高压政策，而一些的确存在自住需求的购房者又不得不受新政策的制约。

“因为刚性需求仍然存在，房贷新政最束缚的是中层收入者。”昨天，某商业银行个贷部负责人透露，据统计，该行前日（单日）的房贷放款量达到1000多万元，这个放贷金额也许是当日杭州银行中放房贷量最大，“自然其中有部分是年前协议，集中放款造成的积累效果，除此之外，其他放款对象以自住需求的市民为主。”该负责人认为，最受央行第二套房政策“伤害”的就是有自住需求的中层收入者，想一次性付清但经济能力不够，想申请经济适用房而个人条件又不够。在贷款全面收紧的前提下，一些秉着“先小房后大房，先旧房后新房”原则买房的市民更受煎熬，“因为大部分银行基本已不对二手房放贷或有严格的二手房放贷政策”。

“气球贷”等房贷理财产品受关注

在杭州银行全面收紧房贷、第二套房新政全面实施之际，据几家银行贵宾理财中心理财师透露，这几天来咨询房贷理财产品的人开始增多，一些房贷理财产品再次受到购房者关注，如“气球贷”“自主月供”等，但理财师提醒购房者，这些房贷产品并不适合每个人，申请房贷产品也要因人而异。

以深发展银行推出的“气球贷”为例，据深发展个贷部相关负责人介绍，这款产品近期受到不少杭州市民关注。这款产品最大特点是客户可以享受对应的较低贷款利率，可让借款人实贷30年按揭，而本金却只需按5年期房贷利率计息还款。换言之，借款者可与银行约定以5年为期，将30年的房贷分成6段来还，那么利率将只有现行的5年期基准利率(可打8.5折)执行，这样其月供负担将相对于30年期房贷而言更低、还款总额也更低。

“这款产品主要是针对有提前还款意愿并且具备提前还款能力的优质客户特别设计的，不是每位客户都适合。”招行杭州分行零售部理财师阮肖林分析说，“气球贷”的产品设计结构类似招行的“自主月供”产品，目的在于满足客户“低月供、轻松还”的还贷需求，但这类产品也有缺点，即一旦5年期满后，贷款者就需将剩余本金一次偿还，由于累计尾款所需偿还的金额较大，所以对于贷款者来说，这会有不小的经济压力。“所以，目前这类房贷产品主要向经济实力较强的优质客户开放”。

据介绍，即使是优质客户申请“气球贷”等产品也不是立即可办理，由于目前大部分银行提供的等额本金和等额本息两种还贷方式，所以，贷款者申请时会被要求将原先还款方式更换为等额本金的还款方式。申请方式为向原来提出申请的银行再次提出申请,获得批准之后,即可按照新的还贷方式支付月供。

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