尽管房贷一直被各家银行视为优质资产，但随着房贷政策紧缩，以及美国次贷危机不见好转的实例之下，杭州各大银行纷纷绷紧了房贷这根弦。但是在目前银行的实际操作中，房贷审查这道重要关口仍存在一些隐患，让个别投机者有漏洞可钻。

收入证明，随便找家公司开

购房者L先生的自述：去年7月份的时候，杭州楼市真是一片红火啊，身边的朋友熟人们聊天，话题不是股票就是房子。本来我对房子一点兴趣都没有的，因为一来当时我辞职在家，属于“待业青年”，买房子简直不可想象；二来虽然我没有买房子但有房住，因为有个杭州亲戚出国，房子一直借给我蜗居着，每年象征性地交一笔房租。但是有时候，当身边的人都在热火朝天地做同一件事情，而你不去做，会有被潮流抛弃的感觉。反正去年8月份的时候，当房价大涨、漏夜排队的消息满天飞的时候，我忽然就很想买房。

我看中了城西的95万元的二手房。那时候手头只有10万多元的积蓄，不过父母一直说要赞助我30万元，所以首付应该没有问题。由于当时没有找到合适工作，办理房贷会有点麻烦。我一个有经验的哥们告诉我，其实银行审查没那么严，只要找熟人开个收入证明就OK了。于是我找了一个自己开公司的朋友，帮我开了一份收入证明，为了让我能够顺利通过房贷审核，这位朋友还在收入证明中把我列为他们公司的“行政总监”，年薪12万元！说实话我朋友这公司也是小公司，总共只有11位员工。哈哈，至于我自己当时真的一分收入都没有。

凭着朋友帮忙出示的收入证明，我首付30万元，付了杂七杂八的税费7万多元，顺利买了房子并办出了房贷。我很感谢我的朋友，因为这套房子如果按现在的市场价，要卖到115万～120万元左右。

像L先生一样，找朋友开一份比较光鲜的收入证明以通过房贷审核，这并不少见。实际上，一直以来都有一些月收入不高的客户因为担心在紧缩银根环境下贷款不易，通过伪造高收入证明来申请房贷。不过目前银行对申请人的资质审核越来越严。

杭州某银行的一位房贷业务人员告诉记者，在核查申请人资质的实际操作中，除了参考个人统一征信系统，信审员还会通过电话核查、现场查访等方式进行审核。对于医生、教师、公务员、律师、垄断行业员工等收入稳定且普遍较高的优质客户，信审员主要通过打电话到申请人单位进行核实。如果申请人的工作单位是不太知名的公司，银行除了会从个人统一征信系统中审核客户相关资料，还会由信审员通过电话及跟进联络等方式进行核实。

为了防范风险，银行会要求贷款额度比较高的客户提供尽可能多的材料，比如申请人名下房产的三证、汽车、金融资产等证明；如果是私营企业主，则会要求提供营业执照、公司章程、财务报表、股东证明、税单等材料。

由于房贷业务竞争激烈，一些银行对信用审查相对放松。一些伪造高收入证明的伎俩在一些银行确实能蒙混过关。但业内人士提醒，伪造高收入证明以求蒙混过关的手法不可取，一旦被发现，对客户的信用损害极大，将会被银行拒贷并列入信用黑名单。

炒房者逾期还贷，政策较“宽”

炒房者X先生的自述：我前几年跟着一位温州朋友在上海炒房，现在手头还有4套房子，总市值估计有600多万元。

我那个温州朋友自己在上海开了一家小房产中介公司，2003年的时候，上海的楼市好得不得了，他嫌中介佣金赚钱太慢，就怂恿我一起投资，吃差价，即收购房子然后加价卖出去。一开始我们主要操作小户型的房子，因为资金有限，后来慢慢做得大起来，最好的时候，我们每个月能赚70多万元。但是后来对二手房征收营业税，市场冷了好长时间，当时我们手头还有8套房子没出手，因为大家对房子的售价有分歧。没想到上海市场冷了一年多，这期间我们亏本出售了4套。考虑到上海房地产市场受宏观调控的影响比较大，我们又陆续到苏州、杭州、南京等城市操作。去年行情好转的时候，我们又重新把重心放回上海。

其实在二手房营业税出台后，我们这种操作手法就不太赚钱了。因为交易成本高，又碰上前年市场不景气无人接手，而每年光还银行房贷利息也是一笔大支出，我们在银行里还有270多万元的贷款。2006年初有段时间，我和朋友手头都很紧张，曾经连续两个月没有还房贷。还好合作的那家银行跟我们比较熟，他们的要求是3个月必须还款一次，这样银行不会起诉我们；再不行就先还利息，本金可以暂缓一年。所以最困难的时候，我们通过把房子租出去来还房贷利息。

据媒体报道，2007年下半年以来，福州市因无法偿还贷款而被银行起诉的案件骤然增多。几乎所有的案件都是银行当原告，借款人当被告，而结果基本上都是借款人败诉。银行把关不严，监管尺度比较松，是带来潜在违约风险的一个重要原因。

X先生这样的情况应该属于个案。记者从杭州几家股份制商业银行了解到，目前杭州很少出现拖欠房贷现象。逾期不还贷属于银行重点关注类贷款，对于在当月还款日未及时还贷的客户，银行会发短信催收；如果客户继续拖欠，银行会发催收函。如果客户连续3个月不还贷或者累计逾期6个月未还贷，将会寄律师函，并进行起诉。

事实上，去年6月初银监会曾要求各商业银行总行自查房贷风险。而今年从紧的房贷政策，让各商业银行有个缓冲和梳理的过程。

押房炒股，银行监控乏力

股民P先生的自述：这几天股市不好，心情也很不好。要知道我炒股的钱都是从银行里贷出来的，每个月还在付利息呢。2002年，我在市中心买了套60多平方米的房子，当时的价格才30多万元。这套房子当时我贷了10多万元，到2005年就全部还清了。

去年眼看股市一片大好，但手头的钱不多，我屏不牢了，又把这套房子拿到银行申请按揭抵押。因为银行里有认识的朋友，所以手续办得也很顺利，按照70万元的房子市值算，办出了近50万的十年期按揭。虽然说，押房炒股、买基金是不允许的，但我周边这样做的人很多，我看银行也没过问我这个钱干什么用，反正我每个月按时还款就是了。

一位外地银行行长曾经担忧地对媒体表示，“一年半前，一套新房当时在我们行办理的房贷大约是100万元，经过几次倒手，这套房又来申请贷款，贷款额度已上升到200万元。这期间，我们银行风险肯定是被放大了。”如果这放大的100万元贷款流到股市，风险是更大了。

其实早在去年初，一份名为《关于进一步防范银行业金融机构与证券公司业务往来相关风险的通知》悄然下发至杭城各金融机构。该通知明确要求，“严格禁止任何企业和个人挪用银行信贷资金直接或间接进入股市，银行业金融机构不得贷款给企业和个人买卖股票。若发现挪用贷款买卖股票行为，银行业金融机构要采取及时、必要的措施立即收回贷款。”对于违规的企业或个人，其违规记录将被载入征信管理系统。

尽管如此，还是有不少人通过抵押商品房的方式取得资金后将钱投入股市。据杭州一家从事个人消费贷款中介的业务员透露，在去年下半年银行缩紧贷款前，通过他们公司代办的10笔消费贷款中，一般就有一笔是流入股市或用来购买基金的。

杭州银行业内人士表示，为了控制风险，目前银行方面对抵押房产的贷款用途核查很严。申请人以“装修”用途来抵押贷款的，银行会要求申请人提供真实有效的装修合同，装修公司的账号、装修房产的三证等，信审员也会去现场查看。

其实贷款炒股风险不小，如果借款人无法及时还款，银行可以强行执行清产抵债。另外，在签订合同的时候，都会标注资金不能投资股市的协议条款，一旦贷款炒股就可能涉及骗贷。